银行信用卡何时走入百姓家

银行信用卡是一种新型的支付手段，被称为“电子货币”、“金融百货公司”，是由银行或有关机构发给消费者使用的一种信用凭证，持卡人可在发卡机构指定的商店、宾馆、饭店等地购买商品或享受服务。

信用卡作为一种现代化的结算工具，以快捷、方便、安全的消费特点受到人们的青睐。近年来我国各类信用卡发展迅猛，据有关资料介绍：截至目前，各类信用卡已高达9000万张，去年全年交易额16863亿元，直接消费额1063亿元，近5年发卡量每年递增64％，交易额每年递增76％，商户网点每年递增51％。

然而与发达国家相比，我国的信用卡普及率和使用率还非常低。发达国家60％以上的消费活动都用信用卡结算，而我们一般使用也仅在购物消费上，转账、汇兑等方面多以企事业单位为主。这一方面是由于受传统消费观念的束缚，用户还不习惯利用信用卡特有的信贷功能，更重要的是银行信用卡服务网络还很不完善。

业内人士介绍说，异地交易和跨行交易是当前银行信用卡网络最大的问题，而发卡银行各自为政是制约信用卡发展的最大障碍。自1985年6月中国银行推出我国第一张商业信用卡起，10多年来，五大商业银行累计发卡2000万张以上，发卡城市几乎遍布全国。然而各家发卡行各自为政，电脑自成体系，自动取款机（ATM）和特约商户里的自动授权销售终端机（POS）大多不能通用，给持卡人带来了极大的不便。家住西安，现在北京上学的林小姐就曾有过不愉快的经历。不久前，当她拿着自己在西安办的卡去银行取钱时，被告知此卡已被拒付，疑惑的她打电话回西安询问才知道是西安的银行计算机系统出了毛病，无法给北京的取款机自动授权，经不起来回电话联络折腾的她不得不从同学那儿借钱熬过了那几天。

安全方面存在隐患，也阻碍了信用卡的使用。目前的信用卡系统还缺乏强力有效的风险防范机制，客户信用卡一旦丢失或被盗（特别是信用卡与身份证俱失），挂失后仍不一定能百分之百保证不会再发生资金损失。这是因为持卡人挂失后，当地发卡机构虽然立即向其（北京）总部报告，由总部将该卡编入最新一期的“止付名单”（俗称“黑名单”），但这种“黑名单”是发至全国各地所有的该发卡银行受理网点和每一家特约商户，而每种信用卡各自的特约商户都多达数十万家或更多，遍及全国绝大部分城市。因此，任何一家发卡银行总部都不可能每接到一个挂失，便立即编发一次“黑名单”，而是过一个短时间定期编发一次。在各地银行受理网点和特约商户收到最新的“止付名单”前，倘若发生的一切资金损失由持卡人自行承担。

据了解，目前信用卡网络在全国主要城市的覆盖率大约在90％以上，在郊区和一些较偏远的地区没有联网，只能人工操作。建设银行信用卡部的刘亚鸣主任说：“联网城市一般在24小时以内即可收到止付通知，不在联网范围内的地区则相对较慢。”

针对目前信用卡网有关金融专家指出，电子货币是一个国家经济发展的标志，由于（POS）机硬件设施的不健全以及外部环境（如服务质量）跟不上信用卡的使用要求，势必会抑制它的进一步发展。